一、背景

科技型中小企业普遍为轻资产企业，存在没有抵押或抵押不足的融资难题。特别是初创期科技型中小企业，存在无抵押、无担保、知识产权估值偏低的问题，传统的信贷评价体系很难提供融资服务，如何支持此类企业获得信贷资金一直是金融行业的痛点。针对此痛点，市中区金融事业发展中心联合兴业银行、农业银行等金融机构，共同推出动态调整的“初创期科技型中小企业信用融资新型评价体系”。企业无需提供抵押、质押和担保，仅需提供征信、技术、经营等数据，即可申请银行贷款。该体系整合优化线上信用贷款产品，形成了以“技术流”、“税务流”、“薪资流”为主体的新型信贷评价体系，解决了初创期科技型中小企业无抵押、无担保、知识产权估值偏低的融资难题。

二、新型信贷评价体系介绍

1、兴业银行 “技术流”评价体系。该行从知识产权数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、科技资质、科技创新成果奖项等15个维度考察企业，使用打分卡模型量化评估，然后在客户准入、授权管理等方面实行差异化政策。突破了以企业财务状况为依据的银行传统“资金流”评价体系，更加利于科技型中小企业融资需求。企业可以通过扫码方式办理兴业银行线上融资产品“快易贷”，纯信用、无担保、利率低、放款快，全程线上操作、审批、放款，最高贷款额度可达1000万元。

2、农业银行 “税务流”评价体系。该行以企业涉税数据为主要依据，结合企业及企业主的工商、征信等信息，运用大数据技术进行分析评价，为诚信纳税的科技型中小企业提供线上自助循环贷款。企业可通过农行企业网银申请线上融资产品“纳税e贷”，纯信用、无担保、利率低、放款快，全程线上操作、审批、放款，最高贷款额度300万元。

3、农商银行 “薪资流”评价体系。该行以企业员工薪资数据为主要依据，从薪资总额、员工总数、发放频次等维度考察企业，从而为企业提供不超过全年薪资总额的贷款用于工资发放，最高贷款额度1000万元。

三、主要案例

今年以来，我区结合金融辅导，大力推广“初创期科技型中小企业信用融资新型评价体系”，为科技型中小企业开辟信用贷款绿色通道，累计发放信用贷款2.3亿元，真正满足了初创型科技中小企业的融资需求。

其中，瀚高基础软件股份有限公司，是一家数据库软件产品开发商，涵盖云计算、大数据、信息安全等领域，是国家级的专精特新以及高新技术企业，企业推出了自研品牌的数据库，替代了部分美国甲骨文相关的数据库，保证我国政府以及企业的相关数据掌握在我们国家企业手里，是数据库安全的守门员。企业因技术研发亟需大额周转资金，但企业无抵押、无担保，申请多家银行贷款无果，兴业银行泉城支行客户经理了解到情况后，通过“技术流”评价体系为企业申请贷款，只用了一个星期，就为企业授信1000万元，发放贷款600万元，有力支持了企业发展，得到了企业的高度评价及认可。

山东中能节能科技有限公司，成立于2021年3月30日，注册资本2000万元人民币，主营业务有新材料技术研发、电力设施器材制造销售、技术服务、技术开发、技术咨询等。因业务发展需要，需要一笔信贷资金，农业银行通过“税务流”评价体系，为企业办理了纳税e贷，发放纯信用贷款100万元，解决了企业的融资需求。

吾将文化科技集团有限公司，成立于2017年7月7日，注册资本5000万元，主营业务有建筑智能化系统设计、数字文化创意内容应用服务、数字文化创意软件开发等。因业务发展需要，流动资金不足，且员工工资支出较大，急需信贷资金支持，但是暂时无法提供可抵押资产。济南农商行润丰支行了解情况后，及时为企业办理纯信用贷款“低息助薪贷”200万元，用于发放职工薪酬，解决了企业的燃眉之急。

四、取得成效

今年以来，区金融事业发展中心着力构建新型信贷评价体系，整合优化辖区银行线上信用贷款产品，大力推广“初创期科技型中小企业信用融资新型评价体系”，陆续为50余家企业累计发放信用贷款2.3亿元，切实满足了初创型科技中小企业的融资需求。下一步，我区将不忘初心，砥砺前行，通过新型信贷评价体系为市中区乃至济南市的科创企业提供优质的金融服务，实现更快速、更高效的金融服务，为企业撑起一片金融的天空。

撰稿人：张山

审核人：卫鹏